Você pode comprar uma casa com deficiência? Sim, se você se qualificar

Sep 19, 2023

Nossos especialistas respondem às perguntas dos leitores sobre a compra de imóveis e escrevem análises imparciais de produtos (aqui está como avaliamos as hipotecas). Em alguns casos, recebemos uma comissão de nossos parceiros; no entanto, nossas opiniões são nossas.

Se você estiver usando uma hipoteca para comprar uma casa, precisará atender aos requisitos do credor para se qualificar. Normalmente, isso se resume a apenas algumas coisas: crédito, renda, dívidas e adiantamento.

Ao analisar o dinheiro que você usará para fazer os pagamentos da hipoteca a cada mês, os credores considerarão a renda proveniente de várias fontes diferentes, incluindo pagamentos de pensão alimentícia, receita de assistência pública e, sim, benefícios por invalidez.

Contanto que a casa própria não aumente muito sua relação dívida / renda, é possível comprar uma casa quando toda ou a maior parte de sua renda vier de benefícios ou seguros por invalidez.

Aos olhos de um credor hipotecário, a renda por invalidez é basicamente vista como qualquer outra renda, com uma exceção que pode funcionar a seu favor (mais sobre isso em um minuto).

O credor quer ter certeza de que você pode fazer duas coisas: pagar seus pagamentos mensais agora e continuar pagando seus pagamentos mensais no futuro previsível.

Se sua renda for suficiente e você continuar a recebê-la por pelo menos três anos, poderá usá-la para se qualificar para uma hipoteca e comprar uma casa - contanto que também atenda aos outros requisitos do credor.

A renda por invalidez pode vir de algumas fontes diferentes, incluindo:

Ao usar a renda por invalidez para se qualificar para uma hipoteca, você passará pelo mesmo processo que qualquer outro mutuário. O credor examinará seu crédito, dívidas, ativos e todas as fontes de renda que você fornecer.

Para mostrar comprovante de renda por invalidez, você precisará fornecer alguma verificação de que está recebendo benefícios atualmente e que eles não devem expirar nos próximos três anos. A documentação que você fornecer também precisará especificar quanto você recebe e com que frequência seus benefícios são pagos.

A documentação aceitável de renda por invalidez pode incluir:

Além de fornecer informações sobre sua renda por invalidez (e quaisquer outras fontes de renda que você tenha), você precisará atender aos requisitos de pagamento e crédito do credor. Isso significa que você provavelmente precisará de:

Se a renda que você recebe não for tributada, seu credor pode "aumentar", o que significa que infla sua renda em uma certa porcentagem para contabilizar o fato de que você consegue manter o valor total.

"Desde que essa renda seja considerada não tributável, você pode aumentar a renda mensal em 125%", diz Brian Quigley, fundador da Beacon Lending.

Por exemplo, se você receber $ 2.000 de renda SSDI não tributável todos os meses, o credor poderá considerar essa renda igual a $ 2.500 por mês, já que você não paga impostos sobre ela.

"Isso é muito importante, especialmente se sua relação dívida/receita estiver oscilando devido ao fato de o empréstimo não ser aprovado", diz Quigley. "Esses 25% extras são essenciais!"

Se você está recebendo apenas benefícios de invalidez de curto prazo, provavelmente terá mais dificuldade em usar essa renda para se qualificar para uma hipoteca.

"Se o benefício por invalidez não continuar por pelo menos três anos ou mais, isso será um desafio para a maioria dos credores ao conceder essa renda como qualificação ao comprar uma casa", diz Quigley.

Se você está recebendo benefícios por invalidez que serão reduzidos em algum momento no futuro, isso também pode tornar a qualificação para uma hipoteca desafiadora, uma vez que o credor provavelmente considerará apenas o valor reduzido.

Os beneficiários do SSI também podem ter dificuldade em economizar o suficiente para um pagamento inicial, uma vez que esse benefício é limitado pela necessidade financeira. Se você economizar muito, poderá se tornar inelegível para esse benefício. Atualmente, os indivíduos não podem ter mais de $ 2.000 em ativos se receberem SSI. Casais não podem ter mais de US$ 3.000.

Se você não conseguir economizar muito para um adiantamento, verifique suas opções de hipoteca com baixo ou nenhum adiantamento. Muitos governos estaduais e locais, organizações sem fins lucrativos e credores também oferecem assistência para pagamento inicial na forma de doações ou empréstimos perdoáveis.